Основы реформирования денежно-банковской системы страны

Вопрос о реформе банковской системы - самый острый вопрос для каждой страны. Одномоментный вывод из равновесия ключевых сфер функционирования экономики, к которой относится банковская система, ведет к краху всех других и вызывает куда более серьезные последствия для всего народного хозяйства, нежели собственно потери, к примеру, от задержки расчетов.

Естественно, учёных, политиков и хозяйственников беспокоит вопрос: а как реформировать эту систему, в каком направлении двигаться? Решения, как правило, предлагаются самые разные, но движение идёт в основном в направлении совершенствования техники расчётов, учёта и усиления контроля, а также страхования от «несчастных случаев». В общем виде обычно предлагается ввести такой надежный инструмент возврата кредита как залог, обязательства банков перед клиентами должны быть полностью покрыты собственными высоколиквидными активами, кредитование клиентов (реального сектора) должно производиться только за счет собственного капитала банка. А ЦБ должен постоянно поддерживать стоимость ликвидных активов на одном уровне, не допуская как их обесценения, так и резкого роста стоимости.

Но в случае кризиса ничто из предлагаемого набора мер (опустим критику из-за недостатка места) не поможет. А что поможет? Поможет … Нет, сначала сделаем экспресс-анализ существующей структуры и функций банковской системы России. И посмотрим, что он покажет.

А он показывает следующее. В настоящее время в России господствует 2-х уровневая банковская система: первый - Центральный банк России (Центробанк) и 2-ой - все другие банки, кредитные организации и их филиалы. ЦБ РФ - единственный банк в России, наделённый правом выпуска (эмиссии) наличных денег и выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны. (Вместе с тем, однако, наш ЦБ не подчиняется ни Госдуме, ни правительству, это аналог ФРС США и его вассал). Все другие кредитные организации, как правило, универсальные и могут выполнять весь комплекс банковских услуг – от приёма денег в качестве оплаты за коммунальные услуги до транзита инвалюты в другие страны. Им предоставлено право совершать любые операции с наличными деньгами для юридических и физических лиц. Центробанк контролирует этот процесс, но уследить за всеми не успевает, в связи с чем борьба с обналичиванием и отмыванием денег в банках далека от победы.

Вот что происходит ныне. Сейчас любой банк может заказать и получить любую сумму наличных из хранилищ Центробанка, если не хватает собственных средств. Например, читаем в интернете, что "Роскомветеранбанк", согласно пресс-релиза ЦБ, в течение декабря 2005 года "обналичил" более 35 млрд. руб. При этом валюта баланса банка составляла менее 164 млн. руб, а размер обязательств банка перед вкладчиками не превышал 116 млн. руб. Банк проверили и отозвали лицензию.

Но что такое «обналичил»? 35 млрд рублей – это 37 КАМАЗов, эти деньги надо привезти их хранилищ ГУ ЦБ и потом развести. С 2005 года сколько прошло лет? Семь, но тем не менее бизнес по обналичиванию процветает и по сей день. Читаем, опять же в интернете, объявление: «Финансовая компания … проводит любые по сложности финансовые схемы по конвертации безналичных денежных средств в наличные и наоборот, транзитных платежей различной степени сложности, оптимизации оффшорных схем финансовых потоков.» Так что банковское мошенничество совсем не болезнь, а то, с чем банки рождаются и умирают. Не верите? Давайте посмотрим в ретроспективе, что прошло в новостях 1 канала ТВ всего за год.

30 июля 2011г. В Москве задержана группа мошенников, которые занимались незаконным обналичиванием денег - увели от налогов почти 3,5 миллиарда рублей.

09 августа 2011г. Руководителей Межпромбанка подозревают в махинациях на десятки миллиардов рублей - их действия привели к потере более 30 миллиардов рублей.

15 августа 2011г. Предъявлено заочно обвинение бывшему президенту Банка Москвы Андрею Бородину – неизвестно куда ушли 366 миллиардов рублей.

27 декабря 2011. В Москве задержаны мошенники, которые занимались финансовыми махинациями - мошенникам удалось незаконно обналичить более 30 миллиардов рублей.

19 января 2012г. В Москве пресечена деятельность подпольного банка, занимавшегося отмыванием денег - подпольный банк имел оборот 1 миллиард/рублей в день.

А представляете, сколько фактов банковского мошенничества, особенно в провинции, не попало в новости? И чем это грозит вкладчикам?

Всего в РФ – 1 тыс. банков. Любой банк берёт деньги в долг, затем выдаёт их в кредит. Так вот треть крупных кредитов, выданных российскими банками, – проблемные. Должники могут вернуть деньги, а могут и нет. На кону стоит сумма 1,6 трлн. рублей. Разумеется, далеко не все банки ведут себя рискованно, но проблемных организаций хватает. Эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев так считает - к группе риска относятся 90–100 кредитных организаций, в том числе 25–30 банков из 200 крупнейших, и 5–6 из 30 крупнейших. На долю этой группы риска в сумме приходится 20% совокупных активов банковского сектора и примерно такая же доля депозитов населения вне Сбербанка.

Так что опасность скорой волны банковских крахов, вне зависимости от того, будет кризис, не будет новый кризис – реальна.

Кроме наличного и безналичного оборота денег, контролируемого государством через Центробанк, есть ещё и третий уровень, где обращаются не деньги, а замещающие их представители: векселя, акции, облигации, сертификаты и производные от них вторичные финансовые инструменты (деривативы – фьючерсы, опционы, свопы и т.д.). Обращаются в полном соответствии с рыночными законами и при минимальном вмешательстве государства. Однако особенность этой сферы в том, что каждому реальному рублю может соответствовать и два и три рубля виртуальных. Да, эти инструменты стимулируют производство, но когда в этой раздутой сфере сумма выплат реальных денег начинает подходить к порогу поступлений, пирамида невыполненных обязательств заваливается и приходит время финансовых и экономических потрясений (см. статью «Законы финансовых пирамид»)

Таким образом, причина болезни финансово-банковской системы, что нашей страны, что любой другой, в том числе и США, состоит в том, что банкам второго уровня наряду с Центробанком доверено работать с наличным оборотом и, во-вторых, оборот замещающих деньги финансовых инструментов полностью доверен рынку. И вот что вызывает удивление - подделка бумажных денег карается законом, а акции, облигации и, тем более, всякие фьючерсы, опционы часто вообще не имеют никаких степеней защиты и произвести их на свет может любое акционерное общество и даже отдельный гражданин. В итоге алчность и эгоизм бизнеса, создающие соблазнительные схемы быстрого обогащения, приводят к потрясениям всей экономики страны!

Отсюда вытекает и логика построения финансово-банковской сферы страны. Во-первых, прежде всего необходимо, и в возможно короткие сроки, централизовать весь налично-денежный оборот страны на верхнем, государственном уровне в системе Центробанка. При этом Центробанк, как главный банк и эмиссионный центр России, должен потерять свою независимость от верховной власти страны, председатель ЦБ должен назначаться и освобождаться от должности Президентом по предложению Госдумы, для чего нужно внести соответствующие поправки в Конституцию. Ну, как в Венгрии … И законодательно закрепить запрещение хождение и расчёты в иностранной валюте с обязательством поставщиков товаров на внешние рынки немедленно конвертировать полученную инвалюту в рублёвый эквивалент с переводом в национальные банки.

Во-вторых, все кредитные учреждения второго уровня специализировать по основным банковским функциям на сберегательные (депозитные), коммерческого кредита, инвестиционные и ипотечные. В-третьих, законодательно запретить кредитным учреждениям всех видов вносить в уставной капитал акции, облигации и прочие вторичные финансовые обязательства, продавать и покупать их и, тем более, выдавать предприятиям и организациям кредиты под их залог. Замещающие деньги бумаги и деривативы должны обращаться исключительно на товарно-сырьевых и фондовых биржах.

Отвергают ли рынок или рыночные отношения предлагаемые меры? Отнюдь. Я вообще еще в советское время сформировался как рыночник. Но я за цивилизованный рынок, а не базар, что устроили “демократы - реформаторы”, что называется, без ума и без ветрил. Игра должна вестись по правилам. Представьте, какое зрелище представлял бы футбол, если бы каждый игрок устанавливал свои правила или эти правила были разные для команд – соперников? Понятно, что это был бы “не наш футбол”. А рынок куда сложнее футбола и то, что мы в итоге имеем разрушенное народное хозяйство, это результат пренебрежения законами экономики, когда участникам рыночных отношений позволили “играть” без четко установленных положений и лукавом судействе, когда судьи–чиновники были обременены больше своими корыстными интересами, чем интересами страны. Стоит ли продолжать игру в такой рынок или пора остановиться? Вот если станет Прохоров Президентом, игра будет продолжена по сценарию Запада, всё уйдёт на поддержку евро, страна будет поделена на 26 частей, чтобы легче было бы стране распадаться.

Денежное обращение с диктатом доллара приобрело все черты просто неприличной глобализации, что с неизбежностью ведёт к постепенной суверенизации валют каждой страны в отдельности. И той стране, которая первая станет «островом» в океане доминирования единой международной валюты - с финансовой и экономической точки зрения, - будет куда проще выживать и выходить с наименьшими потерями из грядущих и неизбежных кризисов. Уж ежели во Франции кандидат в Президенты, лидер ультраправой партии «Национальный фронт» Марин Ле Пен, опережающая по популярности президента Николя Саркози, выдвинула в качестве основного пункта своей программы «возврат к финансовому суверенитету и собственной валюте», надо полагать, что это направление реформирования денежно-банковских систем различных стран вскоре станет доминирующим. По крайней мере, ФОНД ФИНАНСОВЫХ ИНИЦИАТИВ [www.fondfin.ru], который я представляю, будет развивать и пропагандировать это направление, доведя его до конкретных предложений.