Что делать с долгами гражданину?

<:CAPTION:>

Недавно на сайте "Правдинформ" в разделе "Новости" был выложен монолог коллектора, в котором он рассказал о безысходности в глазах кредиторов и должников (trueinform.ru – "Кризис жанра неправильного коллектора" (17.08.2015 09:40)) . Поскольку я являюсь профессиональным антиколлектором с юридическим образованием (2 диплома с отличием и практика с 2009 года), имеет смысл рассказать об основных проблемах на долговом рынке и путях их решения, в том числе для простого гражданина.

Как формируется долг? Разумеется, все слышали о ссудном проценте как методе управления обществом и способе формирования управленцев и объектов управления. Если нет - смотрите лекции КОБ, генерал-майор Петров популярно объясняет суть процессов. Кроме того, в сети много разъясняющих роликов различных авторов о ссудном проценте и природе денег. Наконец, можно почитать книжки Старикова, тоже очень интересное занятие, расширяющее кругозор.

Теперь коснёмся самой механики, с которой соприкасается кредитор и заёмщик, коллектор и антиколлектор, защищающие интересы первых двух.

После того как займодавец благополучно обманул по закону (по Гражданскому кодексу) заёмщика и выдал деньги, сформировался долг. Я всегда говорю своим клиентам: "Понятно, что вы взяли кредит, не рассчитав его экономическую целесообразность. Не осознали, что платить не сможете. А вот банк, наоборот, заранее всё просчитал. И зная, что вы платить не сможете, дал кредит, чтобы вы попали в долговую кабалу". На самом деле банку всё равно - он срубает бабло сразу при выдаче кредита. Фиксит прибыль при закрытии ссудного счёта в Центробанке. Работники банков могут меня поправить, конечно. Однако сути вопроса детали не меняют. Банки обманывают людей потому, что знают, что те вернуть не смогут по графику. Работают ли банки тем самым над развитием экономики, частного сектора, потребительского рынка? В краткосрочной перспективе - да, работают. Однако в долгосрочной перспективе граждане обрастают долгами, становятся банкротами фактически либо ищут цивилизованных выходов из трудной жизненной ситуации. Они уже не могут участвовать в экономическом обороте "на равных" и тормозят его развитие. Это такие "чёрные дыры" на потребительском рынке: остальные люди знают, что доверить им ничего нельзя - любые активы испаряться за "старые долги".

Долг - это прежде всего бумага, цифры, нарисованные на бумаге. И вокруг этих бумаг происходят "танцы с бубнами": кредиторы пытаются выжать из должника всё, а должник пытается схорониться, спрятать имущество и сохранить достигнутый уровень жизни.

Разумеется, интересы у них разные.

После формирования долга он фиксируется на конкретную дату: столько-то задолженности по основному долгу, по процентам, по неустойкам, по процентам, начисляемым до фактического погашения и т.д. С данным долгом работает служба безопасности банка: созванивается с должником, выясняет финансовую проблему, мотивирует к возврату в график и т.д. Через 90 дней долгом начинает заниматься отдел по работе с просроченной задолженностью (в некоторых банках это происходит раньше). В этом отделе те же самые звонки, выяснение материального положения клиента, сбор официальной и неофициальной информации. Эта информация формируется в досье. После истечения определённого срока, который составляет обычно 6 месяцев, банк передаёт дело "карманному коллекторскому агентству". Дело в том, что банк заинтересован в передаче проблемного актива третьему лицу, чтобы не увеличивать свои резервы (это требование Центробанка). Фактически банк списывает долг физического лица, отдавая его долговые бумаги коллекторам. Если коллекторы смогут "выжать" из физика что-нибудь - всё достаётся им. То есть долги в банк не возвращаются, это нужно помнить всем заёмщикам. Долги превращаются в доход целой прослойки людей, которые не нашли себя в армейской службе, в службе в полиции, в банковской сфере и в других сферах. То есть коллекторская деятельность превратилась в бизнес, когда можно с "нуля" заработать. И должники для них - это "курочка, несущая золотые яйца".

Как в любом бизнесе, ничего личного. Коллектор будет стремиться получить максимум прибыли от человека. Если человек согласиться платить в 2, в 3 или в 10 раз больше, они возьмут с него ВСЕ деньги.

То есть граница очень условная и её чертит сам человек в своём сознании.

Как быть, если коллектор использует телефонный терроризм?

Сменить номер телефона или использовать опцию "черный список".

Что делать, если звонят соседям, родственникам, знакомым?

Защитить соседей, родственников, знакомых, посоветовав им сменить номер телефона или использовать опцию "черный список". Даже на стационарных телефонах некоторых моделей есть такая опция. Например, на Panasonic KX-TGC310 стоимостью около 1 500 рублей.

Это пассивная защита. Активная защита - нападение на коллекторов. Пишется заявление, жалоба в полицию стандартного типа: "По телефону (номер) мне поступило сообщение, что если не отдам долг сегодня в 12:00, мой труп найдут завтра в канализации". Полиция обязана провести проверку в силу закона О полиции и норм УПК. Пускай, что Вам этого и не говорили, полиция установит, кто Вам позвонил, его персональные данные. Этого достаточно, чтобы троллить и доставать человека таким же способом, как он Вас (безобидными фразами типа "когда ты наконец постареешь", "сколько должников у тебя в производстве", "когда пойдёшь вечером домой с работы", "по какой улице ты ходишь на работу" и т.д.). Есть куча аналогичных способов. Как правило, коллекторы рассчитывают на анонимность и на подсознательное наличие вины у должника в сложившемся положении.

Правовые способы противодействия долгу тоже разнообразны. Без расшифровки просто перечислю их.

1. Прекращение долга в суде (судья прекращает производство по иску о взыскании долга).

2. Прекращение долга у судебного пристава-исполнителя (когда нет имущества, на которое можно обратить взыскание).

3. Прекращение долга по программе долговой амнистии (когда банк "прощает" до 90% всей задолженности путём уступки долга Вашему знакомому).

4. Формирование "юридического двойника": долг остаётся на старой личности, а на новой личности нет никаких обременений, звонков, правопритязаний (при смене паспортных данных). В данном случае нет необходимости делать смену пола или пересадку лица. Закон разрешает сменить личные данные без уведомления кредиторов. Впрочем, если такое уведомление станет обязательным, обязательно будут лазейки обойти данное требование.

Итог статьи: если хотите потерять друга - дайте ему денег в долг. Если хотите сохранить друга -дайте ему столько денег, сколько Вы готовы ему просто подарить, безвозмездно и безвозвратно. Это касается физических лиц.

После того, как деньги в долг отданы - возвращайте ту сумму, что взяли. Если не можете сразу - платите частями, но без процентов. Это касается физических лиц.

Помните, отдавая процент - Вы работаете на экономику ссудного процента, то есть на те цели, которые могут быть Вам и неведомы. Если же денег у Вас достаточно - возвращайте деньги с учётом инфляции (10-15% в год).

Если денег нет, договаривайтесь о платежах в 30% от Вашего ежемесячного дохода, не больше.

Если денег нет и не предвидится, договаривайтесь об отсрочке в 2, 4, 6, 10 лет. Эти долговые бумаги помогут и кредитору, и должнику. Кредитор сможет получить деньги, когда человек "встанет на ноги". Должник будет мотивирован отдать долг, его социальный статус не пострадает.

Если эти разумные средства разрешения проблемы отрицаются кем-то из сторон, необходимо просто не платить, избегать любых платежей и больше не брать в долг. Средства для достижения этой цели выработаны многовековой практикой. "Кому я должен - всем прощаю". Кредиторам лучше простить долг. НДС не пострадает. Лучше заняться новыми проектами с состоявшимися людьми.

И напоследок: в правильном обществе нужно жить по правилам, выработанным этим обществом. В неправильном обществе нужно жить не по правилам, выработанным этим же обществом.