София Сачивко , «Свободная пресса» – svpressa.ru 30.10.2018, 20:07
России грозит кризис «плохих долгов», банкротство банков и заёмщиков
София Сачивко
Фото: Петр Ковалев/ТАСС
«Сглотни наживку, попадись на удочку» пел герой Николая Караченцова в известном кинофильме «Трест, который лопнул». Похоже, в скором времени на удочке могут оказаться многие россияне и банки. Первые, потому что набирают новые кредиты, вторые рискуют потерять деньги.
За первое полугодие, сообщает[1] РИА «Новости» со ссылкой исследование бюро кредитных историй «Эквифакс», россияне взяли на покрытие старых долгов рекордный объем потребительских кредитов — 68,3 млрд. рублей, что превышает результат за аналогичный период прошлого года в 1,7 раза.
При этом сумма потребительского кредита, который берется на рефинансирование, составляет в среднем 520 тысяч рублей, а количество договоров рефинансирования, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, увеличилось с 92 тысяч до 131 тысячи. А в июле этого года россияне и вовсе били рекорды, рефинансировав кредитов на общую сумму 14,6 млрд. рублей, что в два раза больше, чем в июле 2017-го.
Более чем в полтора раза по сравнению с аналогичными периодами прошлого года выросли объемы рефинансирования по автокредитам и в 2,3 раза по кредитным картам. А вот рефинансирование по ипотеке в июле замедлилось.
По мнению главы «Эквифакса» Олега Лагуткина, рефинансирование чутко реагирует на текущее состояние экономики.
А эксперт комитета по финансовому рынку Государственной Думы Ян Арт считает, что сложившаяся ситуация может привести к кризису «плохих долгов».
— Возникла порочная цепочка, потому что россияне никогда не умели и так и не научились рассчитывать свои возможности по покрытию потребительских аппетитов.
— Каковы будут последствия?
— Это может привести к тому, что называется кризисом плохих долгов, который эксперты ожидали еще в 2007—2008 годах, но он не случился, как это было в Южной Коре, где тоже был потребительский бум и, соответственно, все закончилось кризисом плохих долгов.
Оказалось, что наша система более устойчива. И те невозвраты, которые тогда для Кореи оказались смертельны, для нас нет.
Потом мы испытали две волны кризиса, стагнацию, рецессию и падение доходов. Россияне, как и российское правительство, не очень умеют приноравливаться к падению своих доходов, не очень эффективны в своих маневрах. Они сохраняют потребительский аппетит, закрывая его кредитами. Примерно так, как было в фильме «Обыкновенное чудо», когда один из персонажей — в то время как душили его жену, стоял рядом и говорил: «Потерпи, может, обойдется». Люди живут в надежде, что «обойдется», что нефть подорожает и, ничего не делая, можно будет ждать наполнения кошельков. Этого не произойдет. Соответственно, перезакладываются новые кредиты.
— И чем это чревато?
— Это может привести если не к массовому, то к достаточно масштабному дефолту заёмщиков. На банках это отразится в меньшей степени, потому что кредитование в России дорогое и очень много в марже перекрыто рисков. Больше, чем в Европе, больше чем, в Корее, поэтому банки и выдерживают объем плохих долгов.
Многие постараются оформить личное банкротство, потом узнают, что не все так просто и с плакатами выйдут на улицу, требуя помощи.
Комментируя данные исследования, член комитета по финансам Торгово-промышленной палаты РФ Ирина Радченко пояснила «СП», что речь идет о рефинансировании, а не новых долгах.
— Люди приходят в банк и реструктурируют свои долги. В этом нет ничего страшного — граждане упорядочивают долги.
Кроме того, с этим сталкивались еще весной, когда многие издания писали о каком-то невероятном ипотечном буме на рынке недвижимости. Конечно, количество заемщиков было больше, чем в предыдущем году, но если смотреть структуру увеличения, то каждая пятая сделка, которая в органах госрегистрации записана как сделка ипотеки — это как раз рефинансирование старых кредитов. Это увеличение — не новые заемщики, а старые, давно обслуживающие ипотечный кредит, просто они поменяли банк. Но в органах госрегистрации эта сделка идет как ипотека.
Возможно, сейчас речь также идет о том, что люди реструктурируют свои долги. И правильно делают.
— А если граждане берут именно новые кредиты для покрытия старых?
— Когда берут новые кредиты, нужно, чтобы институты, которые выдают кредиты, тщательно проверяли заемщика. Нельзя выдавать заемщику в долг больше, чем 40% от его дохода.
От желания заработать на процентах некоторые раздают кредиты направо-налево. В итоге и себе создают проблемы, и должников загоняют в кабалу.
Мои коллеги-финансисты рассказывают, что кредитные карты рассылаются чуть ли не по почте. Идет навязывание. Наблюдается какой-то невероятный бум выдачи кредитных карт. Я также с этим столкнулась в одном из банков, где менеджер навязывал мне кредитную карту. Но не все могут отказаться.
— Такая ситуация может привести к банкротствам граждан и банков?
— Разумеется. У нас довольно большое количество просрочек по потребительским кредитам. В среднем выше, чем в Европе. А вот по ипотеке, наоборот, ниже. Ипотечные заемщики за квартиру будут биться до последнего.
А потребкредит берут в надежде в дальнейшем обмануть банк. Есть такая тенденция. Так что граждане будут банкротиться, а если будут банкротиться граждане, то и банки. Пострадают вкладчики. Это карточный домик, который начнет рушиться.
— С чем, вообще, связан рост ипотеки и потребкредитов?
— С тем, что банкам удобнее работать с гражданами, а не кредитовать бизнес. Любому предпринимателю, чтобы получить кредит, надо пройти семь кругов ада. А чтобы получить кредит в том же размере на покупку машины, нужны всего два документа.
Банки не хотят финансировать реальный сектор. Лучше 150 заёмщикам дать кредит, чем одному предпринимателю — вот их принцип. София Сачивко
Оригинал svpressa.ru/society/article/214689/ 30.10.2018, 20:07
Комментарии
Я расстроюсь, если картошка не вырастет и корова сдохнет… А если должников выкинут на улицу, меня это не взволнует… Живите по средствам!
Завтра будет лучше чем вчера! (только не для Украины)
Живите по средствам и доходам!
Живу в многоквартирном доме(почти 300 квартир) возле дома всё забито машинами, многие из которых неделями, а то и месяцами стоят. спросил нескольких хозяев – почему стоишь, не ездишь? отвечает – на топливо нет денег… На хера тогда машину брал?
|